要点:
近日，在加利福尼亚洛杉矶县发生多起山火，天然灾害频发与高昂的保险费用加剧了居民财务压力，并令市场面临更大风险，迫切需要改革以稳定经济结构。
在强劲而干燥的“圣塔安娜风”/Santa Ana winds的影响下，加利福尼亚州洛杉矶县自7日以来发生了多起山火。这场灾难甚至波及到了名人聚集的富人区，多个好莱坞明星确认其住所被焚毁，原本价值5000万美元的豪宅变成废墟。
近年来，由于天然灾害频发及房屋维修和重建成本不断上涨，保险公司在面对巨额赔偿和风险增长的挑战，不得不提高保费，这加剧了美国居民的财务压力以及市场的不稳定性。若保险市场不进行改革，整个社会的经济结构将面临更大的风险。
超15万人紧急撤离、150万用户断电
1月7日上午，洛杉矶西北部的帕利塞德地区发生了山火。同日晚上，洛杉矶北部的阿尔塔迪纳地区发生了第二场山火，名为伊顿大火，火势已经扩展至43平方公里，摧毁了200到500座建筑。与此同时，洛杉矶圣费尔南多谷北部也爆发了第三起山火，名为赫斯特大火。当时，火灾已烧毁超过2.8平方公里的土地。
8日，圣费尔南多谷南部的塞普尔韦达盆地也发生了第四起火灾，名为伍德利大火，目前火势已控制在0.12平方公里。洛杉矶县北部的羚羊谷也发生了利迪亚大火，但该火灾的30%火势已在两小时内得到控制。截至8日下午，火灾已经蔓延近64平方公里，摧毁了超过1000座建筑，成为洛杉矶历史上破坏力最强的火灾之一，火势尚未得到控制。
随着火势迅速蔓延，截至8日下午，洛杉矶县已有至少15万人接到疏散命令，同时超过150万居民断电。初步估计，火灾造成的经济损失将达到520亿至570亿美元。
为应对不断扩大的火灾，加州州长加文·纽森宣布进入紧急状态，并部署了1400名消防员参与扑火。洛杉矶消防局发出了紧急请求，要求所有下班的消防员也参与灭火。邻近的俄勒冈州和内华达州也派遣了消防员和设备提供支援。然而，洛杉矶县消防局局长表示，该县并未为如此大规模的灾难做好准备，特别是在持续的大风和干燥条件下。尽管风力有所减弱，但强风仍然加大了灭火的难度。
与此同时，美国总统拜登在洛杉矶县参与活动时听取了当地消防和执法部门的报告，并批准加州进入重大灾难状态，以便联邦政府提供资金和资源支持。此外，美国联邦政府将派遣灭火飞机和直升机支援加州，并派遣海军直升机参与灭火工作。
随着火灾不断蔓延和破坏，保险公司也面临巨大的赔付压力。据估计，这场灾难一夜之间将导致保险公司遭受高达200亿美元的损失，这一数字是通常火灾赔偿损失的两倍之多，给保险行业带来前所未有的冲击。
保险公司两倍至200亿美元的损失
据摩根大通分析师预计，洛杉矶山火造成的破坏将导致保险公司面临超过200亿美元的潜在损失，这一估算比前一天的预测翻了一番。如果火势持续蔓延并且更多地区受到影响，保险业的损失可能会进一步增加。他们此前预计保险损失接近100亿美元，但随着火灾的扩大，这一数字显然正在快速上升。
此次火灾的破坏力超乎预期，并可能成为加州历史上最具破坏性的自然灾害之一。据估计，这次山火的损失可能比2018年巴特县营地火灾造成的损失还要严重。那场火灾是加州历史上保险业面临的最大单一火灾事件，当时的保险损失达到了约100亿美元。然而，当前的山火范围和严重性使得此次火灾的损失有可能超过这一历史记录。
三天的山火摧毁了洛杉矶及周边地区的大量财产，导致至少五人死亡，超过29,000英亩的土地被吞噬。火灾的蔓延范围广泛，其中太平洋帕利塞德和帕萨迪纳的主要火灾仍未得到控制。尽管如此，消防队员已经成功扑灭了部分火灾，火灾的控制情况依然不容乐观，且火势可能进一步恶化。
根据Accuweather Inc.的初步估计，洛杉矶山火所带来的总损失和经济影响（包括未投保的损失、工人损失的工资以及供应链中断等间接经济影响）预计将在520亿美元到570亿美元之间。这一数字反映了火灾对当地经济造成的深远影响，不仅仅是直接财产损失，还包括因灾难引发的各类社会经济问题。
更为值得注意的是，2020年至2022年间，保险公司拒绝为该州280万份房屋保单续保，其中包括受当前洛杉矶县大火影响的531,000名居民
例如，美国保险公司State Farm于7月在太平洋帕利塞德/Pacific Palisades取消了约1600份保单。根据对去年保险数据的分析，State Farm还在洛杉矶的其他两个邮递区号区域（包括布伦特伍德、卡拉巴萨斯、隐山和蒙特尼多社区）取消了超过2000份保单。
据保险业贸易组织表示，其中一些保单是因为房主未续签，但大多数则是由于保险公司主动取消。根据国家保险专员和消费者团体的说法，这一问题近年来愈发严重。许多加州保险公司选择不再在被认为是高风险的山火地区提供新保单，这些地区覆盖了加州的大部分面积。
随着山火威胁日益加剧，保险公司在面对这些灾难风险时取消了承保范围，这对全州房主而言构成了严峻的危机。尽管州政府已经采取措施应对，但这些新规则引发了争议，因为它们使得房主的保费进一步增加。
这使得许多房主面临没有火灾保险的困境，或者依赖由州政府提供的“加州公平计划”/FAIR Plan，但该计划并不依赖纳税人支持。这些保单的保费通常高于传统保险，且承保范围有限，房主往往需要额外花费更多购买额外的保险。
尽管FAIR计划被视为最后的保险选择，但对其保单的需求却急剧上升。根据最新数据，截至去年9月，该计划的住宅风险达到了4580亿美元，是四年前的三倍。其商业保单的风险敞口也大幅增长，几乎翻了一番，达到了266亿美元，较过去四年增长了464%。加州博览会试图安慰房主，保证他们有能力应对即将来临的大规模火灾。然而，无论FAIR计划在处理火灾后的财务状况如何，房主都几乎无法避免以更高保费的方式来支付保险费用。显然，居住在加州的成本将随着这些变化变得更加高昂。
随着灾难的频发，越来越多的家庭面临着无法承受的保险费用，而现有的保险体系在应对这些巨额赔偿时也暴露出严重的缺陷。这不仅仅是加州的问题，而是整个美国保险行业面临的挑战。保险行业的信任危机和财务困境，可能会加剧社会对政府干预的依赖，进而形成新的经济挑战。
灾害频发导致美国面临“保险危机”？
近年来，由于天然灾害的频繁发生，特别是火灾、洪水等灾害导致的损失激增，以及房屋维修和重建成本的不断上涨，保险公司不得不大幅提高保费。这些变化对美国居民的生活产生了深远影响，许多屋主发现，他们每月的保险费用和税金已经超过了房贷本息的支出。面对如此巨大的财务负担，不少家庭开始考虑卖房或放弃投保财产保险，以减轻经济压力。
根据洲际交易所/Intercontinental Exchange，简称ICE的统计数据，随着保险费用和税金的持续上涨，屋主的负担越来越沉重。在2023年9月的数据显示，平均每户住宅每月的房贷与相关费用中，有约32%的支出用于支付房屋税和家庭保险。这一比例创下了2014年以来的最高水平，这意味着许多屋主在支付房贷之外，还要额外承担更多的税费和保险费用。这种压力对于小户家庭尤其明显，尤其是在纽约、内布拉斯加、新奥尔良和迈阿密等主要大都市地区，许多家庭每月的支出中，超过一半的费用被用于缴纳房屋税和保险，造成了更大的经济困境。
即使是在房贷利率接近历史低点时购房的屋主，依然面临着意外的财务压力。特别是那些在过去十几年间购房的家庭，原本以为购买房产是稳固资产的选择，但如今却不得不面临日益增高的房屋税和保险费用，严重影响了他们的经济状况。即便有些家庭试图通过再融资来减轻房贷负担，但这种措施往往无法有效缓解税金和保险费的激增，导致不少家庭的负担进一步加重。
更为值得注意的是，保险公司本身也面临着前所未有的压力，尤其是在巨额赔偿支付和不断增加的保费背后，许多保险公司承担不起日益增长的风险
为了提供加州高风险地区房主除了FAIR计划以外的选择，加州保险部在两周前宣布了一项新规定，旨在促使私人保险公司在火灾频发的地区提供保险。该政策要求保险公司在这些地区的保单承保比例达到其全州市场份额的85%，希望借此将目前由FAIR计划承担的保险范围转交给私人公司。
然而，这项新规则也允许保险公司将再保险成本纳入费率计算，这是加州多年前未允许的做法。由于气候变迁引发的风险和通胀导致索赔成本上升，再保险费用不断增加，因此保险公司可能会因此调高费率。
这一政策虽然受到保险业贸易组织的支持，认为这是解决加州火灾高风险地区保险问题的最佳方法，但却遭到了消费者监督机构的强烈批评。该机构认为，这一变动可能导致保费大幅上涨40%至50%，而新规定并未真正解决最需要保险的地区居民的问题。消费者监督机构的执行董事卡门·巴尔伯指出，尽管保险费可能会上涨，却不一定能确保居民获得实际的保险保障。保险公司虽然强调成本上升，并主张将再保险成本纳入费率是公平的做法，但消费者监督机构认为，加州保险业仍处于盈利状态，应该承担更多责任，为那些无法获得保险的房主提供保障。
随着气候灾害频繁发生，保险业面临着不断上升的成本和风险，并努力应对这些新的挑战。这一趋势迫使一些保险公司决定不再为高风险地区的县提供续保，而这一情况不仅仅出现在加州及其他已知的高风险地区。此外，佛罗里达州、路易斯安那州、加州和德克萨斯州并不是唯一遭遇保险取消与保费上涨的地区。其他地区，如新英格兰南部、卡罗来纳州、新墨西哥州，以及北落基山脉、俄克拉荷马州和夏威夷等地，也正面临着不续保率上升的问题。
有专家认为，这一现象不仅限于局部区域，报告警告，“随着保险变得难以获得或保费过高，社区的财产价值将可能大幅下跌，这将引发类似于2008年金融危机的全面财务崩溃。
随着保费持续上涨和风险不断累积，传统的保险模式已经难以适应日益复杂的社会和经济形势。未来，若保险市场不进行深刻的结构性改革，整个社会将面临更大的经济挑战。如何在保障民众基本利益的同时，确保保险公司能够持续运营并合理分担风险，将成为摆在政策制定者面前的巨大难题。
