要點:
蘋果表示，已在美國停止透過去年推出的“先買後付”Apple Pay Later功能。此外，將於今年稍後開始允許透過Affirm等第三方公司在其Apple Pay結帳流程中提供分期貸款。
富途證券海外獨立品牌Moomoo
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最近，蘋果/Apple公司正式宣布終止其分期付款服務“Apple Pay Later”。此外，蘋果還透露，他們將與第三方服務Affirm合作，允許用戶在使用Apple Pay結帳時直接透過Affirm (AFRM) 申請分期付款。
根據相關資料顯示，使用Apple Pay結帳時的“稍後付款”選項已被停用，並且將不再接受任何新的貸款申請。不過，現有的付款計劃仍然可以透過電子錢包應用程式訪問。
數位錢包未來已至？
2022年6月，蘋果公司推出了名為“Apple Pay Later”的新支付服務，允許用戶在購買商品時選擇分期付款，無需支付利息。Apple Pay Later這項服務可在支持Apple Pay的線上和線下商店使用，用戶在使用Apple Pay購物時可以選擇分期付款，購買頁面將清楚顯示每期付款的金額和到期時間。
在WWDC 2022宣布後，Apple Pay Later於2023年3月在美國推出預覽版，隨後於十月擴展到所有用戶。這項服務通過Apple Pay結帳體驗，提供了“立即購買，稍後付款”的貸款選項。用戶可以申請50美元到1000美元不等的貸款，並將購買金額在六週內分成四期等額付款，完全免費，無需支付任何費用或利息。
而近日，Apple Pay Later的服務終於走到了尾聲。取而代之的是，蘋果與Affirm的數位錢包合作的未來。
據一項調查顯示，越來越多的美國消費者正在轉向數位錢包，其中有64%的消費者表示他們使用數位錢包的頻率與使用現金或銀行卡等傳統支付方式的頻率相當，超過一半（53%）的人則表示他們使用數位錢包的頻率比傳統方法更高。
在這個數字背後，人們開始關注一個相關問題：“先買後付”是否會成為信用卡和金融卡支付方式的主流？這一問題越來越受到關注，尤其是最近Affirm和蘋果這兩大巨頭宣布的合作夥伴關係，更引發了大眾的熱議和思考。
Affirm Holdings是一家美國上市公司，由PayPal聯合創始人Max Levchin於2012年創立。 Affirm 在美國“先買後付”領域名列前茅，截至2023年，其用戶數量超過1800萬，年度GMV更是高達202億美元。
Affirm透過多種方式提供消費貸款解決方案，包括線上結帳時的支付連結、虛擬卡或實體卡。該公司透過向商家收取服務費、向消費者收取利息或兩者兼而有之來產生收入。
對於這次合作，蘋果則是採取了一個低調的舉措，擴大了其Apple Pay用戶的分期付款選擇範圍，避免了過度宣傳。這一最新舉措使得Affirm取得了額外的勝利，他們的“先買後付”服務將於今年秋季擴展到蘋果裝置的用戶中。有市場分析師對此表示，“這對於AFRM來說是一個極大的利好消息，特別是在蘋果加入BNPL後。”
Affirm與蘋果合作帶來的機會
Affirm最近與Apple Pay的合作凸顯了該公司擴展覆蓋范圍并簡化消費者支付流程的承諾。通過與Apple Pay的整合，Affirm可以借助iOS用戶的大量用戶群體，提升其“先買后付”/BNPL服務的可訪問性和便利性。
根據部分分析師的說法，通過與Apple和Shopify建立新的合作伙伴關系推動，Affirm可能在2024至2026年期間穩定將商品總價值/GMV的增長率維持在30%左右，到2026年銷售額可能翻番以上，達到440億美元，收入達到35億美元。
數位支付將獲得更多市場份額
雖然Affirm與Apple Pay的合作可能提高線上銷售量，但其開發店內行動支付功能的潛力可能更為關鍵，因為這代表了貸方正積極追求的重要成長途徑。
目前，Apple Pay本身正處於快速發展階段。第一資本購物估計，Apple Pay擁有6000萬美國用戶，並且被超過90%的美國零售商接受。目前，信用卡和金融卡佔POS機支付的69%。數位錢包（如Apple Pay）目前佔比15%，但預計到2027年將飆升至31%。
Affirm對金融卡採取緩慢的態度
擴大Affirm金融卡服務是另一個戰略性舉措，有助於擴展其客戶群並提高用戶忠誠度。根據股東信函中提供的報告，使用Affirm金融卡的客戶交易量是整體客戶的三倍。這不僅有助於實現多元化，減少對大型電子商務合作夥伴的依賴，還有助於擴展到更頻繁和低價值的購買，促進可尋址的交易。
借記卡因其在實體和線上交易中的普及性和易用性，可能成為吸引用戶的有效工具。Affirm的持卡用戶數量快速增長，不久前已突破了每月新增約70,000名持卡人的紀錄，截至3月底已超過100萬。相對於在美國覆蓋4000萬持卡用戶的短期目標，這樣的增長軌跡令人鼓舞，顯示出在更廣泛的潛在市場中具有巨大的擴展潛力。
用戶群持續成長
值得注意的是，Affirm的策略性努力可以顯著推動公司的用戶成長，預計到2026財年將增加900萬用戶。
該公司還與Shopify合作，以實現收入來源的多樣化，並透過利用Shopify廣泛的商家網路來鞏固其在競爭激烈的BNPL市場中的地位。
根據分析師的說法，該公司在2025財年和2026財年的收入可能會超出市場預期，分別超過5%和7%，這是在兩個季度的利潤超出預期之後的預測。
利率下降和競爭加劇是主要風險因素
由於Affirm的利息收入佔比較高，利率下降將對其利息收入產生負面影響。然而，在過去的一年裡，Affirm重新談判了商業合同，以包含利息費用來代替先前提供的零息貸款。這項轉變擴大了收入管道，因為納入利息費用可以提高長期獲利能力。此外，較低的利率可能會刺激消費者支出，從而提高GMV。
除此之外，Amazon.com和Shopify等主要平台推出的內部融資選項可能會挑戰Affirm的市場地位。然而，預計Affirm將利用其技術投資歷史和不斷發展的合作夥伴網絡，保持在產品創新方面的競爭優勢。
由於人們使用BNPL的最常見原因是進行通常不符合預算的購買，因此使用BNPL的人的還款能力可能會略低。不少專家也對此指出，次貸消費者非常集中。具體來說，91%的BNPL消費者的FICO評分低於670分。此外，平均還款期限為五個半月。如果經濟趨於疲軟，Affirm的拖欠率可能會上升。
還有另一個固有的風險，即平均訂單價值可能下降，這可能超過交易量增加帶來的收益。儘管如此，提高用戶參與度的前景有望提高整體每用戶平均收入/ARPU。這表明了Affirm需要在面對市場競爭和消費者行為變化的同時，持續創新和優化其財務產品和服務。
隨著市場競爭加劇和技術進步，消費者對於支付選項的需求和期望也在不斷演變。Affirm需要保持敏銳的洞察力，以迅速調整其策略和產品組合，以滿足這些變化的需求。
除了增強產品功能外，Affirm還應該積極擴展其合作夥伴網絡，這不僅可以拓展其市場覆蓋範圍，還能提升品牌知名度和可信度。這種策略可以促使更多的商家接受Affirm作為支付選項，進而擴大其用戶基礎和交易量。
此外，技術創新和安全性的提升也是Affirm必須持續投資的領域。隨著數字支付的增長，消費者對於支付數據安全和隱私保護的關注日益加深。因此，Affirm需要不斷加強其支付平台的安全性和穩定性，以確保用戶信任和忠誠度的提升。
作為聰明的投資者，我們應該關注Affirm如何在動態且競爭激烈的市場環境中保持創新和競爭優勢。通過理解其策略和未來發展的潛力，我們可以做出明智的投資決策，以期獲得長期穩健的回報。
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