要點:
晨星公司近日推出的文章"人工智能不會取代財務顧問"，提出儘管人工智能AI技術在回答更廣泛的財務問題和協助資產配置方面效果顯著，但一旦開始真正接觸客戶後，則需要跨足財務規劃、資產規劃、稅務規劃和保險等多個領域的知識，才能更好地為客戶打造符合個人、行之有效的財務投資規劃。目前，人工智能在財務規劃上不太可能贏得消費者的充分信任。然而，卻有一些專家仍然認為，人工智能不同於之前的熱潮。
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隨著人工智能AI的發展以及一波緊接一波的炒作營銷，關於“該技術可以取代哪些人工崗位”的爭論也日益劇烈。近日，投資服務公司Morningstar/晨星 (MORN) 發表的一篇題為“人工智能不會取代財務顧問”的文章中，認為人工智能技術不太可能取代理財顧問，因為它無法贏得人類的真正信任。此外，晨星還將人工智能與之前過度炒作的AI趨勢進行了分析。
圖片來源自晨星研究部
晨星公司於1984年創立於美國芝加哥，旨在為投資者提供專業的財經資訊、基金及股票的分析和評級，以及方便、實用、功能卓著的分析應用軟件工具，是美國最主要的投資研究機搆之一和國際基金評級的權威機搆。晨星的品牌被廣大機搆和個人投資者所認知和信任。據美國證券監會/SEC的一份調查報告顯示，美國有三分之一的投資人認識晨星的品牌，在美國的基金研究和評價機搆中，晨星也名列第一。如今，晨星公司公開發佈文章表明其態度，無疑是向外界傳遞出公司一如既往的使命，以及核心業務不會被人工智能趨勢所“取代”。
人工智能下的“機器人理財顧問”？
這篇文章將人工智能定義為利用數學和軟件進行“融合人與機器”的一次嘗試。晨星公司首席分析官李·戴維森 Lee Davidson表示，“與之前幫助人類完成死記硬背任務的技術創新不同，人工智能AI是第一個能夠以自發的方式實現工作上的技術創新。”他補充，“我們的使命是讓投資者了解現實，並在需要時採取逆向思維。在這種情況下，我們認為生成式人工智能具有令人難以置信的潛力，但在處理財務投資等職責時，它還需要克服巨大的障礙才能充分發揮其潛力。”
晨星的這篇文章使用了歷史先例和人類本性來反駁人工智能將取代人工工作者的觀點。特別是晨星公司提及了之前另外一個受到熱捧的智能理財概念“機器人理財顧問”/Robo-advisers，提出了“信任障礙”這一關鍵點，即人們不願意接受尚未完全可靠的新技術，也做不到對“機器人理財顧問”的絕對信任。
圖片來源自晨星研究部
“機器人理財顧問”是一種在2010年代中期崛起的自動投資建議工具，根據投資組合為用戶提供自動化的投資建議。正如文章所指出，“機器人理財顧問”公司如Wealthfront和Betterment，曾從投資者那里籌集了數億美元的資金，因此大眾都認為機器人的技術將取代人工財富顧問。然而，這當中大多數“機器人理財顧問”公司，最後卻紛紛走向了被大型銀行和金融公司收購的道路，並在這個過程中只是作為一項IT工具，服務於銀行和金融公司，使其日常工作變得更加高效，僅此而已。
人工智能對人類的替代性有多大？
此外，該報告還將人工智能與自動駕駛車輛進行了比較。文章提到自動駕駛技術的出現，而Lyft的聯合創始人John Zimmer曾表示，人工智能技術將取代其公司的大多數工人。相比之下，早期Uber投資者和風險投資家Bill Gurley卻指出，自動駕駛車輛迄今尚未讓乘客感到絕對的安全。到目前為止，自動駕駛車輛在像下雪或下雨等惡劣條件下還未能表現出100%的可靠性。因此，在這一領域，人工智能技術要取代真實的人類進行車輛駕駛，還言之尚早。
值得註意的是，與自動駕駛駕車一樣，人工智能在財務規劃上不太可能贏得消費者的充分信任。
因為儘管該技術在回答更廣泛的財務問題和協助資產配置方面效果顯著，但一旦開始真正接觸客戶後，則需要跨足財務規劃、資產規劃、稅務規劃和保險等多個領域的知識，才能更好地為客戶打造符合個人、行之有效的財務投資規劃。New Constructs的執行長David Trainer曾提到一個有趣的概念，“人工智能的問題在於它就像一個黑盒子。如果你知道它的正確率是97%，那並不能給你太多安全感，因為你永遠不知道那3%的錯誤會出現在哪裡。”
晨星的這篇文章並不是金融專家第一次對人工智能在財務規劃中的效能提出疑慮。在近期參加相關節目時，Golden Retirement的Jerry Golden也公開表達了他對人工智能尚未達到這一任務的擔憂。例如，他表示，人工智能應用程序無法實時分析市場的表現，而ChatGPT 4僅基於截至2021年的數據進行了訓練，其數據的覆蓋面及全面性遠遠未夠。
然而，一些專家卻仍然認為，人工智能不同於之前的熱潮
人工智能之所以獨具特色，是因為它的可用性。ChatGPT是美國歷史上增長最快的應用程序，而機器人顧問只被少數人使用。擔任普華永道的全球AI美國創新主管Scott Likens，也贊同此類觀點。他提出，儘管人工智能不太可能完全取代財富顧問，但它將改變他們的行業。例如人工智能可以使顧問更高效，能夠同時一對多，與更多客戶進行高效的溝通。
針對人工智能對人類工作的影響，狂呼媒體曾發佈一文“AI人工智能對就業市場和未來經濟的影響？”，揭示了“工作崗位被AI取替”背後的擔憂和思考。就今天我們探討的主題而言，主要焦點在於：用戶是否能完全信任人工智能AI。縱觀當下，80後、90後一代人的確對智能化的內容或生成式的建議並不能絕對地信任，這背後與兩代人的成長背景息息相關。但是，對於伴隨著移動互聯網出生的00後、10後，甚至是未來伴隨人工智能時代誕生的最新生代，他們對於人工智能的“敏感度”是否會大幅度降低，甚至完全不存在？人工智能與未來新生代之間的關係變化，值得我們持續關注/深思。
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