要点:
根据联准会的数据，截至2023年第一季度，学生贷款债务总额为1.78兆美元。近年来，拥有联邦学生贷款的美国人因暂停支付学生贷款和取消利息而获得了救济。为因应COVID-19大流行，暂停付款和利息于2020年3月开始。他们现在正在等待美国最高法院的一项裁决，该裁决可能会免除高达2万美元的联邦学生贷款债务。
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拜登政府推动取消学生债务的新计划
近日，在最高法院于6月推翻其最初政策后，拜登政府于2023年9月29日宣布了取消人们学生债务的新计划的下一步。拜登政府将在新计画中重点关注某些借款人群体，包括那些遭受经济困难或几十年前开始还款的借款人。其最初的计划范围更广，只排除个人收入超过125000美元或夫妇收入超过250000美元的学生贷款借款人。
这一消息是在新冠大流行期间联邦学生贷款法案暂停到期的几天前宣布的。数以千万计的美国人已经受益于这项救济措施，这项救济措施历时三年多，已经持续了两届总统。自9月1日起，联邦学生贷款再次开始计息。帐单将于10月1日重新开始计算，尽管一些借款人在首次还款到期前还有额外的时间。
拜登政府曾希望透过免除数千万美国人高达2万美元的学生债务来缓解重新偿还债务的过渡。但在拜登总统于2022年8月推出其计划后不久，保守派团体和共和党州就提起诉讼，要求阻止救济。最高法院于6月否决了该政策，得出结论，未经国会事先授权，总统无权取消高达4000亿美元的消费者债务。与拜登第一次尝试透过行政命令快速免除学生债务不同，这次他转向了漫长的规则制定过程。高等教育专家马克·坎特罗维茨/Mark Kantrowitz表示，借款人可能在2025年7月之前不会看到减免。
2023年美国学生贷款情况
学生贷款债务总计1.78兆美元，由约4350万美国人持有，平均每月还款额为337美元。这些数字令人大开眼界。学生贷款债务一直是仅次于抵押贷款的第二大债务类型，可能会严重拖累个人财务，特别是对于女性和有色人种而言。
此外，15%的学生拖欠学生贷款，这可能会对信用评分产生负面影响。每年都有更多的学生申请贷款来支付高等教育费用。学生贷款政策不断变化，联邦层级正在审议以延期还款的形式减免债务和减免债务。
主要发现
- 2023年平均持有的联邦学生贷款债务为37338美元。
- 美国黑人平均持有3万美元的学生贷款债务，而美国白人则平均持有23000美元。
- 百分之十五持有学生贷款的美国人拖欠还款。
- 百分之五十七的持有学生贷款的美国人会用联邦学生贷款减免的储蓄来偿还其他债务。
2023 年学生贷款债务总额：1.78 兆美元
根据联准会的数据，截至2023年第一季度，学生贷款债务总额为1.78兆美元。这包括联邦和私人学生贷款。联邦学生贷款债务占所有学生贷款债务的90%以上。
按年份划分的学生贷款债务
2006年第一季度，学生贷款债务约4810亿美元。到2012年中期，随着学生贷款债务在2000年代末和2010年代初激增，这一数字翻了一番。
从2006年到2023年，学生贷款债务增加了1.3兆美元，约增加了270%。根据联准会的数据，自2006年以来，学生贷款债务每季增加2%。然而，自2020年以来，学生贷款债务的成长率较低，每季仅为0.66%。
平均每月学生贷款支付：$337
根据联准会2022年收集的数据，学生每月平均还款额为337美元。
大多数背负学生贷款债务的美国人每月还款额在100至400美元之间。 14%的还款额在500美元到999美元之间，5%的学生每月的学生贷款帐单超过1000美元。只有16%的人每月支付1至99美元的学生贷款。这意味着学生贷款付款约占美国人平均每月支出的6% ，这在支出中所占的比例并不是微不足道的。
2023年平均联邦学生贷款债务：37338美元
根据美国教育部的数据，2023年第一季美国人持有的平均联邦学生贷款债务为37338美元。自2013年以来，联邦学生贷款债务的平均水准每季增加1%。平均联邦学生贷款债务在过去13个季度中有6个季度有所下降，在2022年第三季达到37787美元的高峰。
2023年联邦学生贷款债务总额：1.6兆美元
根据教育部的数据，联邦学生贷款债务总额为1.635兆美元。
自2013年以来，联邦学生贷款债务平均每季增加1.34%。自2020年3月教育部取消利息并允许借款人暂停还款以来，未偿联邦学生贷款债务每季增加0.64%。 2013年，联邦学生贷款债务总额为9480亿美元。到2013年最后一个季度，未偿联邦学生贷款债务已突破1兆美元大关。联邦学生贷款债务在2022年第二季达到1.62兆美元的高峰。
按州划分的平均联邦学生贷款债务
华盛顿特区居民的平均联邦学生贷款债务余额最高，每位借款人未偿还53897美元。北达科他州居民的学生贷款债务最低，平均每位借款人为28729美元。加州、德州和佛罗里达州的联邦学生贷款债务总体上最多，这并不奇怪，因为它们是人口最多的州，也是联邦学生贷款借款人最多的州。加州居民欠1490亿美元的学生贷款债务，德州居民欠1260亿美元，佛罗里达州居民欠1050亿美元。北达科他州、阿拉斯加州和怀俄明州的未偿还学生贷款债务最少，借款人也最少。北达科他州未偿还的学生贷款债务达26亿美元，阿拉斯加未偿还的学生贷款债务为24 美元，怀俄明州未偿还的学生贷款债务为17亿美元。
按年龄划分的平均学生贷款债务
平均而言，35岁以上的美国人背负的学生贷款债务最多，而24岁及以下的美国人背负的学生贷款债务最少。
同时，35岁至49岁之间的美国人的未偿还学生贷款债务总额最多，达到6360亿美元。以下是未偿债务总额和学生贷款借款人数量按年龄组的细分：
- 24岁及以下：720万借款人未偿联邦学生贷款债务达990亿美元。
- 25日至34日：1,510万借款人未偿还联邦学生贷款债务达4946亿美元。
- 35至49：1,470万借款人未偿联邦学生贷款债务达6362亿美元。
- 50比61：650万借款人未偿还联邦学生贷款债务达2964亿美元。
- 62岁以上：270万借款人未偿联邦学生贷款债务达1105亿美元。
平均而言，年长的美国人比年轻的美国人背负更多的学生贷款债务，因为他们更有可能为研究生教育申请额外且更昂贵的贷款。随着时间的推移，35岁以上美国人的平均学生贷款债务稳定增加，但年轻借款人的平均学生贷款债务保持相对稳定。
按贷款类型划分的联邦学生贷款债务
联邦学生贷款分为三种： 直接贷款，未偿债务为1.4兆美元；联邦家庭教育贷款/FFEL，未偿债务为1990亿美元；帕金斯贷款公司的未偿债务为38亿美元。 
联邦直接贷款是政府资助的向本科生、研究生和大学生家长提供的学生贷款。这些贷款可以有补贴，也可以无补贴，在上述三类中，直接贷款是唯一仍然存在的类型。 FFEL贷款曾经是根据联邦家庭教育贷款计划发放的，是由联邦政府补贴和担保的私人贷款。该计划于2010年结束。帕金斯贷款是政府贷款，具有较长的宽限期和较低的固定利率，但于2017年停止发放。
私人学生贷款债务总额：1311亿美元
根据相关数据显示，截至2021年第二季度，私人学生贷款债务总额为1311亿美元。这约占所有未偿还学生贷款债务的7.1%。私人贷款不享有与联邦贷款相同的保护，这使得借款人更容易落后。许多私人贷款机构将以可能较低的利率合并联邦学生贷款。这样做会将联邦贷款转变为私人贷款，消除保护并使它们没有资格获得潜在的联邦学生贷款减免或其他类型的减免。
按种族划分的平均学生贷款债务
在学生贷款方面有明显的种族差异。与其他美国人相比，美国黑人平均背负更多的学生贷款债务，更有可能拥有学生贷款，并且更有可能拥有超过25000美元的学生贷款债务。根据联准会的数据，美国黑人背负的学生贷款债务也最多，平均为3万美元。美国白人平均持有23000美元的学生贷款债务，而西班牙裔美国人则为17600美元。其他种族的学生贷款债务平均为19000美元。
此外，美国黑人拥有学生贷款的比例高于其他任何种族。 30%的美国黑人拥有学生贷款，而美国白人和西班牙裔美国人的比例分别为20%和14.3%。
与其他美国人相比，美国黑人更有可能背负至少25000美元的学生贷款债务。 57% 的美国黑人背负着超过25000美元的学生贷款债务，而美国人的比例为47%。
按性别划分的平均学生贷款债务<br data-mce-fragment="1">根据美国大学女性协会的数据，毕业一年后，女性大学部学生贷款债务平均为31276美元，而男性则少约2000美元。
按性别和种族划分的数字使财富差距更加明显。黑人或非裔美国女性在毕业一年后平均背负着41466美元的本科学生贷款债务，比任何其他群体都多，比男性多出10000多美元。美国印第安人或阿拉斯加原住民女性以及太平洋岛民/夏威夷女性在完成本科学位一年后平均还背负超过35000美元的学生贷款债务。
15%持有学生贷款的美国人拖欠还款
百分之十五持有学生贷款的美国人拖欠还款，使他们面临累积利息和降低信用评分的风险。收入较低和教育程度较低的人更有可能拖欠付款。
错过学生贷款付款会立即导致贷款拖欠。如果贷款拖欠90天，贷款服务机构将联系主要信用机构，信用评分可能会受到负面影响。如果联邦贷款超过270天没有付款，债务人将被视为违约，可能会失去联邦援助的资格，并可能面临法律诉讼。
57%的美国人会使用学生贷款减免节省的钱来偿还其他债务
在积极考虑联邦学生贷款减免的情况下，57%的美国人表示，他们将使用减免带来的储蓄来偿还债务。百分之二十六的人表示，他们会将联邦学生贷款减免中的储蓄用于其他储蓄。 10%的人表示他们会将积蓄用于购买房屋，7%的人表示他们会将积蓄花在其他事情上。年长的美国人更有可能将贷款减免的储蓄用于偿还债务，而年轻的美国人更有可能将这些储蓄用于购房。
大多数美国人表示接受高等教育的好处大于成本
根据联准会的数据，略高于50%的上过大学的美国人表示，这样做的经济利益超过了成本。约20%的人表示成本与经济利益不相称，另外30%的人表示成本和收益大致相同。对于高等教育的经济效益是否超过成本的看法因教育程度和年龄而异。年轻且受教育程度较低的美国人不太可能认为接受高等教育的经济利益大于成本。尽管如此，超过50%拥有学士学位或更高学位的美国人认为他们的教育是值得的。大多数60岁以上、拥有副学士学位或更高学位的美国人认为，他们的教育费用是值得的。
仍在偿还学生贷款的美国人不太可能认为他们的教育所带来的经济利益值得付出的代价。另一方面，超过50%的已还清学生贷款或一开始就没有学生贷款的美国人认为，他们的教育成本与经济利益是值得的。当按照美国人就读的大学类型对他们进行分组时，教育成本是否值得其收益有显著差异。与就读公立大学或私立非营利大学的美国人相比，那些就读营利性大学的人不太可能认为所付出的代价值得终生的经济利益。在营利性大学就读的人中，只有31%认为经济收益值得付出的成本，而在公立和私立非营利大学就读的人中，超过一半的人认为成本与经济利益是值得的。
学生贷款减免和债务减免的下一步是什么
近年来，拥有联邦学生贷款的美国人因暂停支付学生贷款和取消利息而获得了救济。为因应COVID-19大流行，暂停付款和利息于2020年3月开始。他们现在正在等待美国最高法院的一项裁决，该裁决可能会免除高达2万美元的联邦学生贷款债务。宽限期将到期，学生贷款付款将在最高法院裁决后60天或2023年6月30日后60天恢复，以先到者为准。
根据免除联邦学生贷款的计划，年收入低于125000美元的美国人或年收入低于250000美元的家庭有资格获得10000美元的减免。获得佩尔助学金的美国人还有资格获得额外10000美元的贷款减免，总计高达20000美元。拜登政府表示，约4300万美国人有资格获得联邦学生贷款减免，2000万美国人可以透过该计画消除学生贷款债务。
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