要点:
数字人民币是由中国央行在2014年启动的数字货币研发项目，旨在实现货币的数字化，提高支付效率和安全性。近日推出的外卡“先充后用”功能，更好地为境外来华人士提供安全、便捷的支付服务。随着数字人民币试点地区和形式逐步扩大，支付模式和场景也在不断创新。但尽管数字人民币的使用场景日益丰富，但与全球其他地区对数字货币的热情相比，数字人民币在中国市场似乎并没有受到大众的“强烈欢迎”。
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近日杭州亚运之际，数字人民币对境外来华人士的支付服务再升级。 2023年9月22日，数字人民币APP上线外卡“先充后用”功能，更好地为境外来华人士提供安全、便捷的支付服务，实现其使用数字人民币在中国随时随地“买买买”的目标。
本次推出的外卡“先充后用”功能，是指为便捷支付，境外来华人士可在使用境外手机号注册并开通数字人民币钱包后，先通过Visa和Mastercard的境外卡为钱包充值，再进行支付。后续钱包中如有余额，可存回至境外卡。同时，境外来华人士也可前往银行服务网点，用现钞为数字人民币钱包进行充值。
数字人民币的诞生
数字人民币是由中国央行在2014年启动的数字货币研发项目，旨在实现货币的数字化，提高支付效率和安全性。数字人民币/Digital Currency Electronic Payment简称DCEP，即人民币的数字化形式，在货币定义中等同现金。数字人民币发行所釆取的模式为“双层运营”结构，其中上层投放途径为央行对商业银行，央行按照100%准备金制度向商业银行批发兑换数字人民币。下层投放途径为商业银行对公众用户，商业银行面向社会公众提供对等数量的现金或银行存款兑换数字人民币服务。 “双层运营”模式以中国央行货币发行为中心，巩固了货币主权地位，充分发挥商业银行的运营优势和市场资源配置功能，构建了“央行—商业银行—公众”和谐共通的货币流通体系。
数字人民币流通的载体是数字人民币钱包，在开通账户时仅需要用户个人身份唯一标识进行认证即可，无需通过银行系统就可实现与其他用户之间点对点的转账交易，大幅降低对金融中介的依赖程度，提高交易信息保密性和现金周转率。但用户个体的数字钱包在取钱或充值时，仍需通过银行机构完成交易。
值得注意的是，数字人民币与现实的纸质人民币有着等同的价值和购买力<br data-mce-fragment="1">数字人民币需要使用者从自己的银行卡上转出来，放在手机上的数字货币钱包里，出门购物或消费时，只需要将手机中的数字货币转移支付即可。
此外，数字货币没有纸质货币的那种印刷、加密等成本，不会有破损、污染等情况的出现，也不会被烧毁，并且使用时只有自身密码能使用，每一笔付款都有记录保存。相比微信、支付宝，数字人民币不需要绑定银行卡，能够实现无网络条件下的支付。
数字人民币的发展
近年来，随着人工智能AI、大数据、云存储、区块链等技术迅猛发展，中国人民银行开启对法定货币数字化形态的探索，数字人民币应时而生。
2019年末，深圳、苏州、雄安、成都成为全国首批数字人民币试点城市和地区，到2021年末，数字人民币试点区域扩大到广东、江苏、河北、四川全省。总体来看，目前中国已经有1.4亿人注册了数字钱包。随着数字人民币试点的推进，相关应用技术不断成熟，试点地区和城市的不断扩大，中国可能会成为世界第一个实现数字法定货币全覆盖的国家。
数字人民币试点地区和形式逐步扩大，支付模式和场景也在不断创新<br data-mce-fragment="1">除了最新的上线外卡“先充后用”，2023年以来，数字人民币已经实现多项功能的新推出与“再升级”，比如实现无网无电支付功能、使用数字人民币进行生活缴费和手机充值、使用数字人民币发放公职人员工资等等。
上线无网无电支付、“微信支付”钱包快付功能- 2023年1月，数字人民币APP正式上线无网无电支付功能，适用于部分安卓机型。其中，无电支付是指在手机关机情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。同年3月，数字人民币APP新增“微信支付”钱包快付功能。随后，微信进一步拓展数字人民币使用场景，微信视频号、更多小程序场景支持数字人民币支付。同年7月，数字人民币SIM卡硬钱包功能上线，其以电信运营商超级SIM卡为钱包载体，可在手机断网、熄屏、无电关机情况下使用。
同年9月，数字人民币APP上线生活缴费、手机充值等功能，进一步丰富用户的使用场景。生活缴费功能覆盖了水费、电费、燃气费、供暖费、固话/通讯费、有线电视费等多种缴费场景。此外，在9月3日，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在2023年中国国际金融年度论坛上表示，要重点实现用数字人民币作为所有零售场景下的支付工具。
数字人民币智能合约应用场景更广泛- 2023年5月，江苏省教育厅印发“江苏省教育领域数字人民币试点实施方案”，提及利用智能合约功能，探索数字人民币在教育培训领域预付式消费资金管理、政府专项资金监管等领域应用。同年6月，人社部印发“数字人社建设行动实施方案”，提及探索推进社会保障卡加载数字人民币支付功能。有内部人士曾表示，在社保卡加载数字人民币支付功能，一方面能够拓展社保卡应用场景，提高社保卡的非社保应用使用率。另一方面也可利用数字人民币智能合约独特优势，实现高效精准的财政补贴资金发放。
在2022年9月，穆长春曾表示，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理等领域成功应用。同月，中国人民银行数字货币研究所正式发布数字人民币智能合约预付资金管理产品“元管家”，目前有20家商户入驻。 “元管家”聚焦预付消费服务领域，可防范商户挪用资金。可用于防范商户卷走预付金跑路。
中国多地推进数字人民币工资发放- 2023年以来，中国多地推进机关事业单位、国企等工资数字人民币发放，包括苏州、宿迁、徐州、济南等。同年2月，太仓市地方金融监督管理局在官方平台发文称，太仓市实现机关事业单位数字人民币全员全额代发工资全覆盖。同年3月，徐州市政府办公室印发“徐州市数字人民币试点实施方案”，提及统筹推进以数字人民币形式发放行政事业单位工作人员部分工资。
同年5月，宿迁市人民政府公布“市政府办公室关于印发宿迁市数字人民币试点工作实施方案的通知”，提及力争到2025年底，数字人民币成为全市社会公众、企事业单位的主要结算方式之一，并推动各级财政预算单位开立数字人民币钱包，研究在有条件的机关、事业单位以数字人民币形式发放部分工资、补贴。同年6月，济南市政府印发了“济南市数字人民币试点工作实施方案”，提出引导机关事业单位、驻济金融机构、国有企业员工开立数字人民币个人钱包，使用数字人民币发放部分工资、补贴、津贴，并逐步扩大至不同规模、不同层级群体。
多边央行“数字货币桥”项目迎新进展-值得注意的是，在国际合作方面数字人民币也取得了新的进展。 2023年6月，多边央行数字货币桥项目五大发起方齐聚北京。据中国人民银行官方平台显示，国际清算银行、香港金融管理局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和中国人民银行数字货币研究所等多边央行“数字货币桥项目”/Project mBridge，讨论“最小化可行性产品”/Minimum Viable Product简称MVP在研发及阶段落地过程中的有关工作。
江苏苏宁银行金融科技高级研究员表示，可以将MVP理解为是用最快、最简明的方式建立一个可用的产品原型。 “多边央行数字货币桥项目将会寻找各方都能接受的一个最小集的产品，是从试点到实际应用的重大转变，以期实现推动多边央行数字货币桥的快速落地，实现多边央行数字货币桥从0到1的突破。”他补充说到。此外，在境外方面，香港财政司司长陈茂波也在今年6月表示，香港金融管理局正在研究数码港元的应用，与人民银行就数字人民币跨境零售支付的合作，也进入到第二阶段测试。
随着互联网的普及，各种“线上”行为逐渐成为当下社会每一个人的生活习惯，现金支付也正在被电子支付、数字支付和其他不同类的支付所取代，数字人民币其独特的“现金”属性，也正在吸引了越来越多的关注。
推广四年为何“不温不火”？
但是截止目前，数字人民币已推广四年。尽管数字人民币的使用场景日益丰富，但与全球其他地区对数字货币的热情相比，数字人民币在中国市场似乎并没有受到大众的“强烈欢迎”。推广已经四年，数字人民币似乎还未能挑战微信支付和支付宝的市场统治地位。
在中国，移动支付市场已经是高度成熟和饱和。微信支付和支付宝已经深入人心，成为生活中不可或缺的支付工具。它们不仅仅是支付工具，更是一个生活服务平台，为用户提供了众多的便利服务。对消费者来说，没有强烈的动机去改变这种习惯，除非数字人民币能提供更多的价值。
。而数字人民币作为一个纯粹的支付工具，很难在短时间内提供与微信支付和支付宝相似的服务体验。
虽然数字人民币的技术架构相对先进，但对于普通用户来说，接受和使用这种新技术仍然有一定的门槛。与此相比，微信支付和支付宝的使用更为简单和直观。因此，数字人民币需要更多的教育和培训才能被广大用户接受。
值得注意，消费者目前对于数字人民币的信任仍有待加强
数字人民币具有可控匿名性，而可控匿名性的可控部分，是指数字人民币存在交易记录、调取交易记录能够防范非法交易和电信诈骗。而匿名部分，是指数字人民币能够保护交易信息安全，防止不法机构侵害个人信息隐私。
数字人民币想被群众广泛接受并普及，应该完善数字人民币交易数据的调取规则并公之于众，以消除公众使用数字人民币的后顾之忧。从数字人民币的发展趋势来看，虽然未来的路道阻且长，但数字人民币的“离线支付”、区块链技术的安全性、对于贪污腐败行为的遏制性等特点，将是其未来发展的差异化优势。
而近日的杭州亚运会，中国政府也通过这一盛大活动与数字人民币相结合，更好为杭州亚运会提供多币种、多渠道、多场景的金融服务方案。而这一举动，大大加深了外国人和中国大众对数字人民币的认识和了解，以加深他们对此的认可度。借此为鉴，中国政府可通过后续更多与世界交流的活动，比如奥运会、广交会、全球贸易会等等，借着活动的形式和热度，顺势推广数字人民币不同的使用场景，为海外及中国民众带来更大的金融便利。
数字人民币无疑是一种具有创新意义的支付工具，它有可能在未来成为主流的支付方式。但在目前的市场环境下，微信支付和支付宝仍然是市场的主导者。数字人民币要想在市场上取得一席之地，还需要更多的努力和创新。至于后续发展如何？我们拭目以待。
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