要点:
苹果表示，已在美国停止透过去年推出的“先买后付”Apple Pay Later功能。此外，将于今年稍后开始允许透过Affirm等第三方公司在其Apple Pay结帐流程中提供分期贷款。
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最近，苹果/Apple公司正式宣布终止其分期付款服务“Apple Pay Later”。此外，苹果还透露，他们将与第三方服务Affirm合作，允许用户在使用Apple Pay结帐时直接透过Affirm (AFRM)申请分期付款。
根据相关资料显示，使用Apple Pay结帐时的“稍后付款”选项已被停用，并且将不再接受任何新的贷款申请。不过，现有的付款计划仍然可以透过电子钱包应用程式访问。
数位钱包未来已至？
2022年6月，苹果公司推出了名为“Apple Pay Later”的新支付服务，允许用户在购买商品时选择分期付款，无需支付利息。 Apple Pay Later这项服务可在支持Apple Pay的线上和线下商店使用，用户在使用Apple Pay购物时可以选择分期付款，购买页面将清楚显示每期付款的金额和到期时间。
在WWDC 2022宣布后，Apple Pay Later于2023年3月在美国推出预览版，随后于十月扩展到所有用户。这项服务通过Apple Pay结帐体验，提供了“立即购买，稍后付款”的贷款选项。用户可以申请50美元到1000美元不等的贷款，并将购买金额在六周内分成四期等额付款，完全免费，无需支付任何费用或利息。
而近日，Apple Pay Later的服务终于走到了尾声。取而代之的是，苹果与Affirm的数位钱包合作的未来。
据一项调查显示，越来越多的美国消费者正在转向数位钱包，其中有64%的消费者表示他们使用数位钱包的频率与使用现金或银行卡等传统支付方式的频率相当，超过一半（ 53%）的人则表示他们使用数位钱包的频率比传统方法更高。
在这个数字背后，人们开始关注一个相关问题：“先买后付”是否会成为信用卡和金融卡支付方式的主流？这一问题越来越受到关注，尤其是最近Affirm和苹果这两大巨头宣布的合作伙伴关系，更引发了大众的热议和思考。
Affirm Holdings是一家美国上市公司，由PayPal联合创始人Max Levchin于2012年创立。 Affirm 在美国“先买后付”领域名列前茅，截至2023年，其用户数量超过1800万，年度GMV更是高达202亿美元。
Affirm透过多种方式提供消费贷款解决方案，包括线上结帐时的支付连结、虚拟卡或实体卡。该公司透过向商家收取服务费、向消费者收取利息或两者兼而有之来产生收入。
对于这次合作，苹果则是采取了一个低调的举措，扩大了其Apple Pay用户的分期付款选择范围，避免了过度宣传。这一最新举措使得Affirm取得了额外的胜利，他们的“先买后付”服务将于今年秋季扩展到苹果装置的用户中。有市场分析师对此表示，“这对于AFRM来说是一个极大的利好消息，特别是在苹果加入BNPL后。”
Affirm与苹果合作带来的机会
Affirm最近与Apple Pay的合作凸显了该公司扩展覆盖范围并简化消费者支付流程的承诺。通过与Apple Pay的整合，Affirm可以借助iOS用户的大量用户群体，提升其“先买后付”/BNPL服务的可访问性和便利性。
根据部分分析师的说法，通过与Apple和Shopify建立新的合作伙伴关系推动，Affirm可能在2024至2026年期间稳定将商品总价值/GMV的增长率维持在30%左右，到2026年销售额可能翻番以上，达到440亿美元，收入达到35亿美元。
数位支付将获得更多市场份额<br>虽然Affirm与Apple Pay的合作可能提高线上销售量，但其开发店内行动支付功能的潜力可能更为关键，因为这代表了贷方正积极追求的重要成长途径。
目前，Apple Pay本身正处于快速发展阶段。第一资本购物估计，Apple Pay拥有6000万美国用户，并且被超过90%的美国零售商接受。目前，信用卡和金融卡占POS机支付的69%。数位钱包（如Apple Pay）目前占比15%，但预计到2027年将飙升至31%。
Affirm对金融卡采取缓慢的态度
扩大Affirm金融卡服务是另一个战略性举措，有助于扩展其客户群并提高用户忠诚度。根据股东信函中提供的报告，使用Affirm金融卡的客户交易量是整体客户的三倍。这不仅有助于实现多元化，减少对大型电子商务合作伙伴的依赖，还有助于扩展到更频繁和低价值的购买，促进可寻址的交易。
借记卡因其在实体和线上交易中的普及性和易用性，可能成为吸引用户的有效工具。 Affirm的持卡用户数量快速增长，不久前已突破了每月新增约70,000名持卡人的纪录，截至3月底已超过100万。相对于在美国覆盖4000万持卡用户的短期目标，这样的增长轨迹令人鼓舞，显示出在更广泛的潜在市场中具有巨大的扩展潜力。
用户群持续成长<br data-mce-fragment="1">值得注意的是，Affirm的策略性努力可以显著推动公司的用户成长，预计到2026财年将增加900万用户。
该公司还与Shopify合作，以实现收入来源的多样化，并透过利用Shopify广泛的商家网路来巩固其在竞争激烈的BNPL市场中的地位。
根据分析师的说法，该公司在2025财年和2026财年的收入可能会超出市场预期，分别超过5%和7%，这是在两个季度的利润超出预期之后的预测。
利率下降和竞争加剧是主要风险因素<br data-mce-fragment="1">由于Affirm的利息收入占比较高，利率下降将对其利息收入产生负面影响。然而，在过去的一年里，Affirm重新谈判了商业合同，以包含利息费用来代替先前提供的零息贷款。这项转变扩大了收入管道，因为纳入利息费用可以提高长期获利能力。此外，较低的利率可能会刺激消费者支出，从而提高GMV。
除此之外，Amazon.com和Shopify等主要平台推出的内部融资选项可能会挑战Affirm的市场地位。然而，预计Affirm将利用其技术投资历史和不断发展的合作伙伴网络，保持在产品创新方面的竞争优势。
由于人们使用BNPL的最常见原因是进行通常不符合预算的购买，因此使用BNPL的人的还款能力可能会略低。不少专家也对此指出，次贷消费者非常集中。具体来说，91%的BNPL消费者的FICO评分低于670分。此外，平均还款期限为五个半月。如果经济趋于疲软，Affirm的拖欠率可能会上升。
还有另一个固有的风险，即平均订单价值可能下降，这可能超过交易量增加带来的收益。尽管如此，提高用户参与度的前景有望提高整体每用户平均收入/ARPU。这表明了Affirm需要在面对市场竞争和消费者行为变化的同时，持续创新和优化其财务产品和服务。
随着市场竞争加剧和技术进步，消费者对于支付选项的需求和期望也在不断演变。 Affirm需要保持敏锐的洞察力，以迅速调整其策略和产品组合，以满足这些变化的需求。
除了增强产品功能外，Affirm还应该积极扩展其合作伙伴网络，这不仅可以拓展其市场覆盖范围，还能提升品牌知名度和可信度。这种策略可以促使更多的商家接受Affirm作为支付选项，进而扩大其用户基础和交易量。
此外，技术创新和安全性的提升也是Affirm必须持续投资的领域。随着数字支付的增长，消费者对于支付数据安全和隐私保护的关注日益加深。因此，Affirm需要不断加强其支付平台的安全性和稳定性，以确保用户信任和忠诚度的提升。
作为聪明的投资者，我们应该关注Affirm如何在动态且竞争激烈的市场环境中保持创新和竞争优势。通过理解其策略和未来发展的潜力，我们可以做出明智的投资决策，以期获得长期稳健的回报。
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