要點:
近日，在加利福尼亞洛杉磯縣發生多起山火，天然災害頻發與高昂的保險費用加劇了居民財務壓力，并令市場面臨更大風險，迫切需要改革以穩定經濟結搆。
在強勁而干燥的“聖塔安娜風”/Santa Ana winds的影響下，加利福尼亞州洛杉磯縣自7日以來發生了多起山火。這場災難甚至波及到了名人聚集的富人區，多個好萊塢明星確認其住所被焚毀，原本價值5000萬美元的豪宅變成廢墟。
近年來，由於天然災害頻發及房屋維修和重建成本不斷上漲，保險公司在面對巨額賠償和風險增長的挑戰，不得不提高保費，這加劇了美國居民的財務壓力以及市場的不穩定性。若保險市場不進行改革，整個社會的經濟結構將面臨更大的風險。
超15萬人緊急撤離、150萬用戶斷電
1月7日上午，洛杉磯西北部的帕利塞德地區發生了山火。同日晚上，洛杉磯北部的阿爾塔迪納地區發生了第二場山火，名為伊頓大火，火勢已經擴展至43平方公里，摧毀了200到500座建筑。與此同時，洛杉磯聖費爾南多谷北部也爆發了第三起山火，名為赫斯特大火。當時，火災已燒毀超過2.8平方公里的土地。
8日，聖費爾南多谷南部的塞普爾韋達盆地也發生了第四起火災，名為伍德利大火，目前火勢已控制在0.12平方公里。洛杉磯縣北部的羚羊谷也發生了利迪亞大火，但該火災的30%火勢已在兩小時內得到控制。截至8日下午，火災已經蔓延近64平方公里，摧毀了超過1000座建筑，成為洛杉磯曆史上破壞力最強的火災之一，火勢尚未得到控制。
隨着火勢迅速蔓延，截至8日下午，洛杉磯縣已有至少15萬人接到疏散命令，同時超過150萬居民斷電。初步估計，火災造成的經濟損失將達到520億至570億美元。
為應對不斷擴大的火災，加州州長加文·紐森宣布進入緊急狀態，并部署了1400名消防員參與撲火。洛杉磯消防局發出了緊急請求，要求所有下班的消防員也參與滅火。鄰近的俄勒岡州和內華達州也派遣了消防員和設備提供支援。然而，洛杉磯縣消防局局長表示，該縣并未為如此大規模的災難做好准備，特別是在持續的大風和干燥條件下。盡管風力有所減弱，但強風仍然加大了滅火的難度。
與此同時，美國總統拜登在洛杉磯縣參與活動時聽取了當地消防和執法部門的報告，并批准加州進入重大災難狀態，以便聯邦政府提供資金和資源支持。此外，美國聯邦政府將派遣滅火飛機和直升機支援加州，并派遣海軍直升機參與滅火工作。
隨着火災不斷蔓延和破壞，保險公司也面臨巨大的賠付壓力。據估計，這場災難一夜之間將導致保險公司遭受高達200億美元的損失，這一數字是通常火災賠償損失的兩倍之多，給保險行業帶來前所未有的沖擊。
保險公司兩倍至200億美元的損失
據摩根大通分析師預計，洛杉磯山火造成的破壞將導致保險公司面臨超過200億美元的潛在損失，這一估算比前一天的預測翻了一番。如果火勢持續蔓延并且更多地區受到影響，保險業的損失可能會進一步增加。他們此前預計保險損失接近100億美元，但隨着火災的擴大，這一數字顯然正在快速上升。
此次火災的破壞力超乎預期，并可能成為加州曆史上最具破壞性的自然災害之一。據估計，這次山火的損失可能比2018年巴特縣營地火災造成的損失還要嚴重。那場火災是加州曆史上保險業面臨的最大單一火災事件，當時的保險損失達到了約100億美元。然而，當前的山火范圍和嚴重性使得此次火災的損失有可能超過這一曆史記錄。
三天的山火摧毀了洛杉磯及周邊地區的大量財產，導致至少五人死亡，超過29,000英畝的土地被吞噬。火災的蔓延范圍廣泛，其中太平洋帕利塞德和帕薩迪納的主要火災仍未得到控制。盡管如此，消防隊員已經成功撲滅了部分火災，火災的控制情況依然不容樂觀，且火勢可能進一步惡化。
根據Accuweather Inc.的初步估計，洛杉磯山火所帶來的總損失和經濟影響（包括未投保的損失、工人損失的工資以及供應鏈中斷等間接經濟影響）預計將在520億美元到570億美元之間。這一數字反映了火災對當地經濟造成的深遠影響，不僅僅是直接財產損失，還包括因災難引發的各類社會經濟問題。
更為值得注意的是，2020年至2022年間，保險公司拒絕為該州280萬份房屋保單續保，其中包括受當前洛杉磯縣大火影響的531,000名居民
例如，美國保險公司State Farm於7月在太平洋帕利塞德/Pacific Palisades取消了約1600份保單。根據對去年保險數據的分析，State Farm還在洛杉磯的其他兩個郵遞區號區域（包括布倫特伍德、卡拉巴薩斯、隱山和蒙特尼多社區）取消了超過2000份保單。
據保險業貿易組織表示，其中一些保單是因為房主未續簽，但大多數則是由於保險公司主動取消。根據國家保險專員和消費者團體的說法，這一問題近年來愈發嚴重。許多加州保險公司選擇不再在被認為是高風險的山火地區提供新保單，這些地區覆蓋了加州的大部分面積。
隨著山火威脅日益加劇，保險公司在面對這些災難風險時取消了承保範圍，這對全州房主而言構成了嚴峻的危機。儘管州政府已經採取措施應對，但這些新規則引發了爭議，因為它們使得房主的保費進一步增加。
這使得許多房主面臨沒有火災保險的困境，或者依賴由州政府提供的“加州公平計劃”/FAIR Plan，但該計劃並不依賴納稅人支持。這些保單的保費通常高於傳統保險，且承保範圍有限，房主往往需要額外花費更多購買額外的保險。
儘管FAIR計劃被視為最後的保險選擇，但對其保單的需求卻急劇上升。根據最新數據，截至去年9月，該計劃的住宅風險達到了4580億美元，是四年前的三倍。其商業保單的風險敞口也大幅增長，幾乎翻了一番，達到了266億美元，較過去四年增長了464%。加州博覽會試圖安慰房主，保證他們有能力應對即將來臨的大規模火災。然而，無論FAIR計劃在處理火災後的財務狀況如何，房主都幾乎無法避免以更高保費的方式來支付保險費用。顯然，居住在加州的成本將隨著這些變化變得更加高昂。
隨着災難的頻發，越來越多的家庭面臨着無法承受的保險費用，而現有的保險體系在應對這些巨額賠償時也暴露出嚴重的缺陷。這不僅僅是加州的問題，而是整個美國保險行業面臨的挑戰。保險行業的信任危機和財務困境，可能會加劇社會對政府干預的依賴，進而形成新的經濟挑戰。
災害頻發導致美國面臨“保險危機”？
近年來，由於天然災害的頻繁發生，特別是火災、洪水等災害導致的損失激增，以及房屋維修和重建成本的不斷上漲，保險公司不得不大幅提高保費。這些變化對美國居民的生活產生了深遠影響，許多屋主發現，他們每月的保險費用和稅金已經超過了房貸本息的支出。面對如此巨大的財務負擔，不少家庭開始考慮賣房或放棄投保財產保險，以減輕經濟壓力。
根據洲際交易所/Intercontinental Exchange，簡稱ICE的統計數據，隨着保險費用和稅金的持續上漲，屋主的負擔越來越沉重。在2023年9月的數據顯示，平均每戶住宅每月的房貸與相關費用中，有約32%的支出用於支付房屋稅和家庭保險。這一比例創下了2014年以來的最高水平，這意味着許多屋主在支付房貸之外，還要額外承擔更多的稅費和保險費用。這種壓力對於小戶家庭尤其明顯，尤其是在紐約、內布拉斯加、新奧爾良和邁阿密等主要大都市地區，許多家庭每月的支出中，超過一半的費用被用於繳納房屋稅和保險，造成了更大的經濟困境。
即使是在房貸利率接近曆史低點時購房的屋主，依然面臨着意外的財務壓力。特別是那些在過去十几年間購房的家庭，原本以為購買房產是穩固資產的選擇，但如今卻不得不面臨日益增高的房屋稅和保險費用，嚴重影響了他們的經濟狀況。即便有些家庭試圖通過再融資來減輕房貸負擔，但這種措施往往無法有效緩解稅金和保險費的激增，導致不少家庭的負擔進一步加重。
更為值得注意的是，保險公司本身也面臨着前所未有的壓力，尤其是在巨額賠償支付和不斷增加的保費背后，許多保險公司承擔不起日益增長的風險
為了提供加州高風險地區房主除了FAIR計劃以外的選擇，加州保險部在兩週前宣布了一項新規定，旨在促使私人保險公司在火災頻發的地區提供保險。該政策要求保險公司在這些地區的保單承保比例達到其全州市場份額的85%，希望藉此將目前由FAIR計劃承擔的保險範圍轉交給私人公司。
然而，這項新規則也允許保險公司將再保險成本納入費率計算，這是加州多年前未允許的做法。由於氣候變遷引發的風險和通脹導致索賠成本上升，再保險費用不斷增加，因此保險公司可能會因此調高費率。
這一政策雖然受到保險業貿易組織的支持，認為這是解決加州火災高風險地區保險問題的最佳方法，但卻遭到了消費者監督機構的強烈批評。該機構認為，這一變動可能導致保費大幅上漲40%至50%，而新規定並未真正解決最需要保險的地區居民的問題。消費者監督機構的執行董事卡門·巴爾伯指出，儘管保險費可能會上漲，卻不一定能確保居民獲得實際的保險保障。保險公司雖然強調成本上升，並主張將再保險成本納入費率是公平的做法，但消費者監督機構認為，加州保險業仍處於盈利狀態，應該承擔更多責任，為那些無法獲得保險的房主提供保障。
隨著氣候災害頻繁發生，保險業面臨著不斷上升的成本和風險，並努力應對這些新的挑戰。這一趨勢迫使一些保險公司決定不再為高風險地區的縣提供續保，而這一情況不僅僅出現在加州及其他已知的高風險地區。此外，佛羅里達州、路易斯安那州、加州和德克薩斯州並不是唯一遭遇保險取消與保費上漲的地區。其他地區，如新英格蘭南部、卡羅來納州、新墨西哥州，以及北落基山脈、俄克拉荷馬州和夏威夷等地，也正面臨著不續保率上升的問題。
有專家認為，這一現象不僅限於局部區域，報告警告，“隨著保險變得難以獲得或保費過高，社區的財產價值將可能大幅下跌，這將引發類似於2008年金融危機的全面財務崩潰。
隨着保費持續上漲和風險不斷累積，傳統的保險模式已經難以適應日益復雜的社會和經濟形勢。未來，若保險市場不進行深刻的結搆性改革，整個社會將面臨更大的經濟挑戰。如何在保障民眾基本利益的同時，確保保險公司能夠持續運營并合理分擔風險，將成為擺在政策制定者面前的巨大難題。
