要點:
數字人民幣是由中國央行在2014年啟動的數字貨幣研發項目，旨在實現貨幣的數字化，提高支付效率和安全性。近日推出的外卡“先充后用”功能，更好地為境外來華人士提供安全、便捷的支付服務。隨著數字人民幣試點地區和形式逐步擴大，支付模式和場景也在不斷創新。但盡管數字人民幣的使用場景日益丰富，但與全球其他地區對數字貨幣的熱情相比，數字人民幣在中國市場似乎并沒有受到大眾的“強烈歡迎”。
投資不僅僅是為了創造財富，更是一種洞察宏觀經濟的態度，見證社會演變與科技發展。我們一起，從大變局中看清發展趨勢，希望從不確定中找到確定。
狂呼金融研究所聚焦於新的社會發展形勢下，金融與經濟對當今世界日益凸顯的影響。以全面、理性的投資視角，洞察分析每一個趨勢與機會，為廣大投資者創造更高質量、更獨特的金融投資觀點。
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近日杭州亞運之際，數字人民幣對境外來華人士的支付服務再升級。2023年9月22日，數字人民幣APP上線外卡“先充后用”功能，更好地為境外來華人士提供安全、便捷的支付服務，實現其使用數字人民幣在中國隨時隨地“買買買”的目標。
本次推出的外卡“先充后用”功能，是指為便捷支付，境外來華人士可在使用境外手機號注冊并開通數字人民幣錢包后，先通過Visa和Mastercard的境外卡為錢包充值，再進行支付。后續錢包中如有余額，可存回至境外卡。同時，境外來華人士也可前往銀行服務網點，用現鈔為數字人民幣錢包進行充值。
數字人民幣的誕生
數字人民幣是由中國央行在2014年啟動的數字貨幣研發項目，旨在實現貨幣的數字化，提高支付效率和安全性。數字人民幣/Digital Currency Electronic Payment簡稱DCEP，即人民幣的數字化形式，在貨幣定義中等同現金。數字人民幣發行所釆取的模式為“雙層運營”結搆，其中上層投放途徑為央行對商業銀行，央行按照100%准備金制度向商業銀行批發兌換數字人民幣。下層投放途徑為商業銀行對公眾用戶，商業銀行面向社會公眾提供對等數量的現金或銀行存款兌換數字人民幣服務。“雙層運營”模式以中國央行貨幣發行為中心，鞏固了貨幣主權地位，充分發揮商業銀行的運營優勢和市場資源配置功能，搆建了“央行—商業銀行—公眾”和諧共通的貨幣流通體系。
數字人民幣流通的載體是數字人民幣錢包，在開通賬戶時僅需要用戶個人身份唯一標識進行認證即可，無需通過銀行系統就可實現與其他用戶之間點對點的轉賬交易，大幅降低對金融中介的依賴程度，提高交易信息保密性和現金周轉率。但用戶個體的數字錢包在取錢或充值時，仍需通過銀行機搆完成交易。
值得註意的是，數字人民幣與現實的紙質人民幣有着等同的價值和購買力
數字人民幣需要使用者從自己的銀行卡上轉出來，放在手機上的數字貨幣錢包里，出門購物或消費時，只需要將手機中的數字貨幣轉移支付即可。
此外，數字貨幣沒有紙質貨幣的那種印刷、加密等成本，不會有破損、污染等情況的出現，也不會被燒毀，并且使用時只有自身密碼能使用，每一筆付款都有記錄保存。相比微信、支付寶，數字人民幣不需要綁定銀行卡，能夠實現無網絡條件下的支付。
數字人民幣的發展
近年來，隨着人工智能AI、大數據、云存儲、區塊鏈等技朮迅猛發展，中國人民銀行開啟對法定貨幣數字化形態的探索，數字人民幣應時而生。
2019年末，深圳、蘇州、雄安、成都成為全國首批數字人民幣試點城市和地區，到2021年末，數字人民幣試點區域擴大到廣東、江蘇、河北、四川全省。總體來看，目前中國已經有1.4億人注冊了數字錢包。隨着數字人民幣試點的推進，相關應用技朮不斷成熟，試點地區和城市的不斷擴大，中國可能會成為世界第一個實現數字法定貨幣全覆蓋的國家。
數字人民幣試點地區和形式逐步擴大，支付模式和場景也在不斷創新
除了最新的上線外卡“先充后用”，2023年以來，數字人民幣已經實現多項功能的新推出與“再升級”，比如實現無網無電支付功能、使用數字人民幣進行生活繳費和手機充值、使用數字人民幣發放公職人員工資等等。
上線無網無電支付、“微信支付”錢包快付功能 - 2023年1月，數字人民幣APP正式上線無網無電支付功能，適用於部分安卓機型。其中，無電支付是指在手機關機情況下，仍然可以使用手機“碰一碰”收款終端完成支付。同年3月，數字人民幣APP新增“微信支付”錢包快付功能。隨后，微信進一步拓展數字人民幣使用場景，微信視頻號、更多小程序場景支持數字人民幣支付。同年7月，數字人民幣SIM卡硬錢包功能上線，其以電信運營商超級SIM卡為錢包載體，可在手機斷網、熄屏、無電關機情況下使用。
同年9月，數字人民幣APP上線生活繳費、手機充值等功能，進一步丰富用戶的使用場景。生活繳費功能覆蓋了水費、電費、燃氣費、供暖費、固話/通訊費、有線電視費等多種繳費場景。此外，在9月3日，中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春在2023年中國國際金融年度論壇上表示，要重點實現用數字人民幣作為所有零售場景下的支付工具。
數字人民幣智能合約應用場景更廣泛 - 2023年5月，江蘇省教育廳印發“江蘇省教育領域數字人民幣試點實施方案”，提及利用智能合約功能，探索數字人民幣在教育培訓領域預付式消費資金管理、政府專項資金監管等領域應用。同年6月，人社部印發“數字人社建設行動實施方案”，提及探索推進社會保障卡加載數字人民幣支付功能。有內部人士曾表示，在社保卡加載數字人民幣支付功能，一方面能夠拓展社保卡應用場景，提高社保卡的非社保應用使用率。另一方面也可利用數字人民幣智能合約獨特優勢，實現高效精准的財政補貼資金發放。
在2022年9月，穆長春曾表示，數字人民幣智能合約已經在政府補貼、零售營銷、預付資金管理等領域成功應用。同月，中國人民銀行數字貨幣研究所正式發布數字人民幣智能合約預付資金管理產品“元管家”，目前有20家商戶入駐。“元管家”聚焦預付消費服務領域，可防范商戶挪用資金。可用於防范商戶卷走預付金跑路。
中國多地推進數字人民幣工資發放 - 2023年以來，中國多地推進機關事業單位、國企等工資數字人民幣發放，包括蘇州、宿遷、徐州、濟南等。同年2月，太倉市地方金融監督管理局在官方平台發文稱，太倉市實現機關事業單位數字人民幣全員全額代發工資全覆蓋。同年3月，徐州市政府辦公室印發“徐州市數字人民幣試點實施方案”，提及統籌推進以數字人民幣形式發放行政事業單位工作人員部分工資。
同年5月，宿遷市人民政府公布“市政府辦公室關於印發宿遷市數字人民幣試點工作實施方案的通知”，提及力爭到2025年底，數字人民幣成為全市社會公眾、企事業單位的主要結算方式之一，并推動各級財政預算單位開立數字人民幣錢包，研究在有條件的機關、事業單位以數字人民幣形式發放部分工資、補貼。同年6月，濟南市政府印發了“濟南市數字人民幣試點工作實施方案”，提出引導機關事業單位、駐濟金融機搆、國有企業員工開立數字人民幣個人錢包，使用數字人民幣發放部分工資、補貼、津貼，并逐步擴大至不同規模、不同層級群體。
多邊央行“數字貨幣橋”項目迎新進展 - 值得注意的是，在國際合作方面數字人民幣也取得了新的進展。2023年6月，多邊央行數字貨幣橋項目五大發起方齊聚北京。據中國人民銀行官方平台顯示，國際清算銀行、香港金融管理局、泰國中央銀行、阿聯酋中央銀行和中國人民銀行數字貨幣研究所等多邊央行“數字貨幣橋項目”/Project mBridge，討論“最小化可行性產品”/Minimum Viable Product簡稱MVP在研發及階段落地過程中的有關工作。
江蘇蘇寧銀行金融科技高級研究員表示，可以將MVP理解為是用最快、最簡明的方式建立一個可用的產品原型。“多邊央行數字貨幣橋項目將會尋找各方都能接受的一個最小集的產品，是從試點到實際應用的重大轉變，以期實現推動多邊央行數字貨幣橋的快速落地，實現多邊央行數字貨幣橋從0到1的突破。”他補充說到。此外，在境外方面，香港財政司司長陳茂波也在今年6月表示，香港金融管理局正在研究數碼港元的應用，與人民銀行就數字人民幣跨境零售支付的合作，也進入到第二階段測試。
隨着互聯網的普及，各種“線上”行為逐漸成為當下社會每一個人的生活習慣，現金支付也正在被電子支付、數字支付和其他不同類的支付所取代，數字人民幣其獨特的“現金”屬性，也正在吸引了越來越多的關注。
推廣四年為何“不溫不火”？
但是截止目前，數字人民幣已推廣四年。盡管數字人民幣的使用場景日益丰富，但與全球其他地區對數字貨幣的熱情相比，數字人民幣在中國市場似乎并沒有受到大眾的“強烈歡迎”。推廣已經四年，數字人民幣似乎還未能挑戰微信支付和支付寶的市場統治地位。
在中國，移動支付市場已經是高度成熟和飽和。微信支付和支付寶已經深入人心，成為生活中不可或缺的支付工具。它們不僅僅是支付工具，更是一個生活服務平台，為用戶提供了眾多的便利服務。對消費者來說，沒有強烈的動機去改變這種習慣，除非數字人民幣能提供更多的價值。
。而數字人民幣作為一個純粹的支付工具，很難在短時間內提供與微信支付和支付寶相似的服務體驗。
雖然數字人民幣的技朮架搆相對先進，但對於普通用戶來說，接受和使用這種新技朮仍然有一定的門檻。與此相比，微信支付和支付寶的使用更為簡單和直觀。因此，數字人民幣需要更多的教育和培訓才能被廣大用戶接受。
值得註意，消費者目前對於數字人民幣的信任仍有待加強
數字人民幣具有可控匿名性，而可控匿名性的可控部分，是指數字人民幣存在交易記錄、調取交易記錄能夠防范非法交易和電信詐騙。而匿名部分，是指數字人民幣能夠保護交易信息安全，防止不法機搆侵害個人信息隱私。
數字人民幣想被群眾廣泛接受并普及，應該完善數字人民幣交易數據的調取規則并公之於眾，以消除公眾使用數字人民幣的后顧之憂。從數字人民幣的發展趨勢來看，雖然未來的路道阻且長，但數字人民幣的“離線支付”、區塊鏈技朮的安全性、對於貪污腐敗行為的遏制性等特點，將是其未來發展的差異化優勢。
而近日的杭州亞運會，中國政府也通過這一盛大活動與數字人民幣相結合，更好為杭州亞運會提供多幣種、多渠道、多場景的金融服務方案。而這一舉動，大大加深了外國人和中國大眾對數字人民幣的認識和了解，以加深他們對此的認可度。借此為鑒，中國政府可通過後續更多與世界交流的活動，比如奧運會、廣交會、全球貿易會等等，藉著活動的形式和熱度，順勢推廣數字人民幣不同的使用場景，為海外及中國民眾帶來更大的金融便利。
數字人民幣無疑是一種具有創新意義的支付工具，它有可能在未來成為主流的支付方式。但在目前的市場環境下，微信支付和支付寶仍然是市場的主導者。數字人民幣要想在市場上取得一席之地，還需要更多的努力和創新。至於後續發展如何？我們拭目以待。
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