要點:
根據聯準會的數據，截至2023年第一季度，學生貸款債務總額為1.78兆美元。近年來，擁有聯邦學生貸款的美國人因暫停支付學生貸款和取消利息而獲得了救濟。為因應COVID-19大流行，暫停付款和利息於2020年3月開始。他們現在正在等待美國最高法院的一項裁決，該裁決可能會免除高達2萬美元的聯邦學生貸款債務。
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拜登政府推動取消學生債務的新計劃
近日，在最高法院於6月推翻其最初政策後，拜登政府於2023年9月29日宣布了取消人們學生債務的新計劃的下一步。拜登政府將在新計畫中重點關注某些借款人群體，包括那些遭受經濟困難或幾十年前開始還款的借款人。其最初的計劃範圍更廣，只排除個人收入超過125000美元或夫婦收入超過250000美元的學生貸款借款人。
這一消息是在新冠大流行期間聯邦學生貸款法案暫停到期的幾天前宣布的。數以千萬計的美國人已經受益於這項救濟措施，這項救濟措施歷時三年多，已經持續了兩屆總統。自9月1日起，聯邦學生貸款再次開始計息。帳單將於10月1日重新開始計算，儘管一些借款人在首次還款到期前還有額外的時間。
拜登政府曾希望透過免除數千萬美國人高達2萬美元的學生債務來緩解重新償還債務的過渡。但在拜登總統於2022年8月推出其計劃後不久，保守派團體和共和黨州就提起訴訟，要求阻止救濟。最高法院於6月否決了該政策，得出結論，未經國會事先授權，總統無權取消高達4000億美元的消費者債務。與拜登第一次嘗試透過行政命令快速免除學生債務不同，這次他轉向了漫長的規則制定過程。高等教育專家馬克·坎特羅維茨/Mark Kantrowitz表示，借款人可能在2025年7月之前不會看到減免。
2023年美國學生貸款情況
學生貸款債務總計1.78兆美元，由約4350萬美國人持有，平均每月還款額為337美元。這些數字令人大開眼界。學生貸款債務一直是僅次於抵押貸款的第二大債務類型，可能會嚴重拖累個人財務，特別是對於女性和有色人種而言。
此外，15%的學生拖欠學生貸款，這可能會對信用評分產生負面影響。每年都有更多的學生申請貸款來支付高等教育費用。學生貸款政策不斷變化，聯邦層級正在審議以延期還款的形式減免債務和減免債務。
主要發現
- 2023年平均持有的聯邦學生貸款債務為37338美元。
- 美國黑人平均持有3萬美元的學生貸款債務，而美國白人則平均持有23000美元。
- 百分之十五持有學生貸款的美國人拖欠還款。
- 百分之五十七的持有學生貸款的美國人會用聯邦學生貸款減免的儲蓄來償還其他債務。
2023 年學生貸款債務總額：1.78 兆美元
根據聯準會的數據，截至2023年第一季度，學生貸款債務總額為1.78兆美元。這包括聯邦和私人學生貸款。聯邦學生貸款債務佔所有學生貸款債務的90%以上。
按年份劃分的學生貸款債務
2006年第一季度，學生貸款債務約4810億美元。到2012年中期，隨著學生貸款債務在2000年代末和2010年代初激增，這一數字翻了一番。
從2006年到2023年，學生貸款債務增加了1.3兆美元，約增加了270%。根據聯準會的數據，自2006年以來，學生貸款債務每季增加2%。然而，自2020年以來，學生貸款債務的成長率較低，每季僅為0.66%。
平均每月學生貸款支付：$337
根據聯準會2022年收集的數據，學生每月平均還款額為337美元。
大多數背負學生貸款債務的美國人每月還款額在100至400美元之間。14%的還款額在500美元到999美元之間，5%的學生每月的學生貸款帳單超過1000美元。只有16%的人每月支付1至99美元的學生貸款。這意味著學生貸款付款約佔美國人平均每月支出的6% ，這在支出中所佔的比例並不是微不足道的。
2023年平均聯邦學生貸款債務：37338美元
根據美國教育部的數據，2023年第一季美國人持有的平均聯邦學生貸款債務為37338美元。自2013年以來，聯邦學生貸款債務的平均水準每季增加1%。平均聯邦學生貸款債務在過去13個季度中有6個季度有所下降，在2022年第三季達到37787美元的高峰。
2023年聯邦學生貸款債務總額：1.6兆美元
根據教育部的數據，聯邦學生貸款債務總額為1.635兆美元。
自2013年以來，聯邦學生貸款債務平均每季增加1.34%。自2020年3月教育部取消利息並允許借款人暫停還款以來，未償聯邦學生貸款債務每季增加0.64%。2013年，聯邦學生貸款債務總額為9480億美元。到2013年最後一個季度，未償聯邦學生貸款債務已突破1兆美元大關。聯邦學生貸款債務在2022年第二季達到1.62兆美元的高峰。
按州劃分的平均聯邦學生貸款債務
華盛頓特區居民的平均聯邦學生貸款債務餘額最高，每位借款人未償還53897美元。北達科他州居民的學生貸款債務最低，平均每位借款人為28729美元。加州、德州和佛羅裡達州的聯邦學生貸款債務總體上最多，這並不奇怪，因為它們是人口最多的州，也是聯邦學生貸款借款人最多的州。加州居民欠1490億美元的學生貸款債務，德州居民欠1260億美元，佛羅裡達州居民欠1050億美元。北達科他州、阿拉斯加州和懷俄明州的未償還學生貸款債務最少，借款人也最少。北達科他州未償還的學生貸款債務達26億美元，阿拉斯加未償還的學生貸款債務為24 美元，懷俄明州未償還的學生貸款債務為17億美元。
按年齡劃分的平均學生貸款債務
平均而言，35歲以上的美國人背負的學生貸款債務最多，而24歲及以下的美國人背負的學生貸款債務最少。
同時，35歲至49歲之間的美國人的未償還學生貸款債務總額最多，達到6360億美元。以下是未償債務總額和學生貸款借款人數量按年齡組的細分：
- 24歲及以下：720萬借款人未償聯邦學生貸款債務達990億美元。
- 25日至34日：1,510萬借款人未償還聯邦學生貸款債務達4946億美元。
- 35至49：1,470萬借款人未償聯邦學生貸款債務達6362億美元。
- 50比61：650萬借款人未償還聯邦學生貸款債務達2964億美元。
- 62歲以上：270萬借款人未償聯邦學生貸款債務達1105億美元。
平均而言，年長的美國人比年輕的美國人背負更多的學生貸款債務，因為他們更有可能為研究生教育申請額外且更昂貴的貸款。隨著時間的推移，35歲以上美國人的平均學生貸款債務穩定增加，但年輕借款人的平均學生貸款債務保持相對穩定。
按貸款類型劃分的聯邦學生貸款債務
聯邦學生貸款分為三種： 直接貸款，未償債務為1.4兆美元；聯邦家庭教育貸款/FFEL，未償債務為1990億美元；帕金斯貸款公司的未償債務為38億美元。
聯邦直接貸款是政府資助的向本科生、研究生和大學生家長提供的學生貸款。這些貸款可以有補貼，也可以無補貼，在上述三類中，直接貸款是唯一仍然存在的類型。FFEL貸款曾經是根據聯邦家庭教育貸款計劃發放的，是由聯邦政府補貼和擔保的私人貸款。該計劃於2010年結束。帕金斯貸款是政府貸款，具有較長的寬限期和較低的固定利率，但於2017年停止發放。
私人學生貸款債務總額：1311億美元
根據相關數據顯示，截至2021年第二季度，私人學生貸款債務總額為1311億美元。這約佔所有未償還學生貸款債務的7.1%。私人貸款不享有與聯邦貸款相同的保護，這使得借款人更容易落後。許多私人貸款機構將以可能較低的利率合併聯邦學生貸款。這樣做會將聯邦貸款轉變為私人貸款，消除保護並使它們沒有資格獲得潛在的聯邦學生貸款減免或其他類型的減免。
按種族劃分的平均學生貸款債務
在學生貸款方面有明顯的種族差異。與其他美國人相比，美國黑人平均背負更多的學生貸款債務，更有可能擁有學生貸款，並且更有可能擁有超過25000美元的學生貸款債務。根據聯準會的數據，美國黑人背負的學生貸款債務也最多，平均為3萬美元。美國白人平均持有23000美元的學生貸款債務，而西班牙裔美國人則為17600美元。其他種族的學生貸款債務平均為19000美元。
此外，美國黑人擁有學生貸款的比例高於其他任何種族。30%的美國黑人擁有學生貸款，而美國白人和西班牙裔美國人的比例分別為20%和14.3%。
與其他美國人相比，美國黑人更有可能背負至少25000美元的學生貸款債務。57% 的美國黑人背負著超過25000美元的學生貸款債務，而美國人的比例為47%。
按性別劃分的平均學生貸款債務
根據美國大學女性協會的數據，畢業一年後，女性大學部學生貸款債務平均為31276美元，而男性則少約2000美元。
按性別和種族劃分的數字使財富差距更加明顯。黑人或非裔美國女性在畢業一年後平均背負著41466美元的本科學生貸款債務，比任何其他群體都多，比男性多出10000多美元。美國印第安人或阿拉斯加原住民女性以及太平洋島民/夏威夷女性在完成本科學位一年後平均還背負超過35000美元的學生貸款債務。
15%持有學生貸款的美國人拖欠還款
百分之十五持有學生貸款的美國人拖欠還款，使他們面臨累積利息和降低信用評分的風險。收入較低和教育程度較低的人更有可能拖欠付款。
錯過學生貸款付款會立即導致貸款拖欠。如果貸款拖欠90天，貸款服務機構將聯繫主要信用機構，信用評分可能會受到負面影響。如果聯邦貸款超過270天沒有付款，債務人將被視為違約，可能會失去聯邦援助的資格，並可能面臨法律訴訟。
57%的美國人會使用學生貸款減免節省的錢來償還其他債務
在積極考慮聯邦學生貸款減免的情況下，57%的美國人表示，他們將使用減免帶來的儲蓄來償還債務。百分之二十六的人表示，他們會將聯邦學生貸款減免中的儲蓄用於其他儲蓄。10%的人表示他們會將積蓄用於購買房屋，7%的人表示他們會將積蓄花在其他事情上。年長的美國人更有可能將貸款減免的儲蓄用於償還債務，而年輕的美國人更有可能將這些儲蓄用於購房。
大多數美國人表示接受高等教育的好處大於成本
根據聯準會的數據，略高於50%的上過大學的美國人表示，這樣做的經濟利益超過了成本。約20%的人表示成本與經濟利益不相稱，另外30%的人表示成本和收益大致相同。對於高等教育的經濟效益是否超過成本的看法因教育程度和年齡而異。年輕且受教育程度較低的美國人不太可能認為接受高等教育的經濟利益大於成本。儘管如此，超過50%擁有學士學位或更高學位的美國人認為他們的教育是值得的。大多數60歲以上、擁有副學士學位或更高學位的美國人認為，他們的教育費用是值得的。
仍在償還學生貸款的美國人不太可能認為他們的教育所帶來的經濟利益值得付出的代價。另一方面，超過50%的已還清學生貸款或一開始就沒有學生貸款的美國人認為，他們的教育成本與經濟利益是值得的。當按照美國人就讀的大學類型對他們進行分組時，教育成本是否值得其收益有顯著差異。與就讀公立大學或私立非營利大學的美國人相比，那些就讀營利性大學的人不太可能認為所付出的代價值得終生的經濟利益。在營利性大學就讀的人中，只有31%認為經濟收益值得付出的成本，而在公立和私立非營利大學就讀的人中，超過一半的人認為成本與經濟利益是值得的。
學生貸款減免和債務減免的下一步是什麼
近年來，擁有聯邦學生貸款的美國人因暫停支付學生貸款和取消利息而獲得了救濟。為因應COVID-19大流行，暫停付款和利息於2020年3月開始。他們現在正在等待美國最高法院的一項裁決，該裁決可能會免除高達2萬美元的聯邦學生貸款債務。寬限期將到期，學生貸款付款將在最高法院裁決後60天或2023年6月30日後60天恢復，以先到者為準。
根據免除聯邦學生貸款的計劃，年收入低於125000美元的美國人或年收入低於250000美元的家庭有資格獲得10000美元的減免。獲得佩爾助學金的美國人還有資格獲得額外10000美元的貸款減免，總計高達20000美元。拜登政府表示，約4300萬美國人有資格獲得聯邦學生貸款減免，2000萬美國人可以透過該計畫消除學生貸款債務。
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