要點:
自2024年8月1日起，加拿大將允許一些首次購房者將抵押貸款的期限延長至30年，而新建房屋的期限則為25年。此外，這些變化包括增加了“購房者計划”/Home Buyers' Plan的提款限額。
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加拿大財政部長克里斯蒂亞·弗里蘭/Chrystia Freeland最近表示，他們計划通過調整首次購房者計划和部分抵押貸款的攤銷來改善首次購房者進入房屋市場的難度。她指出，由於住房選擇有限、租金和房價不斷上漲，許多年輕的加拿大人發現擁有自己的房屋似乎只是一個遙不可及的夢想。弗里蘭表示，他們的政府正在釆取行動改變這種狀況，希望年輕的加拿大人能夠實現擁有自己房屋的願望。
首次購屋者在30年內還清抵押貸款
自2024年8月1日起，加拿大將允許一些首次購房者將抵押貸款的期限延長至30年，而新建房屋的期限則為25年。這一舉措將在即將到來的聯邦預算中提出，旨在幫助年輕消費者支付每月的抵押貸款，并鼓勵新的住房供應。
在加拿大，房屋貸款的利率在設定的攤還期內每三年或五年更新一次，而在美國，固定利率抵押貸款的利率適用於整個貸款期限。由於自2022年以來利率大幅上漲，增加了債務負擔，加拿大抵押貸款持有者不得不延長抵押貸款期限以保持還款穩定，或增加每月還款額。
與此同時，供需不匹配給首次購房者帶來了更大的挑戰，而大銀行在穩步增加貸款損失准備金以彌補未付貸款和抵押貸款之后，對其貸款做法更加謹慎。
此外，這些變化包括增加了“購房者計划”/Home Buyers' Plan的提款限額。該計划允許加拿大人從注冊退休儲蓄計划/RRSP中提取資金用於購買他們的首套房產的首付款。從4月16日開始，購房者將能夠從他們的RRSP中提取高達60,000加元用於購房，而不是之前的35,000加元。
“購房者計划”允許個人免稅提取他們的RRSP中的款項，前提是在15年內將這筆款項還入賬戶。弗里蘭表示，現在渥太華給加拿大人5年的時間開始償還這筆款項，而不是之前的兩年。這項延長適用於在2022年至2025年期間進行或已經進行了“購房者計划”提款的任何人。此外，渥太華還允許部分首次購房者將房貸的攤銷期延長至30年，以使首次購房者更容易承擔每月供款。
相較於傳統的25年，將按揭還款期限延長至30年將減少每月支付的金額，盡管在按揭期內支付的利息總額可能會增加。
自推出這項注冊儲蓄工具約一年以來，加拿大已經開設了超過75萬個首次購房儲蓄賬戶/FHSA。與RRSP的購房者計划類似，FHSA允許加拿大人免稅存入最高達40,000加元，用於購房首付款，而這筆金額無需償還。
大眾對房屋需求的擔憂？
對此，76%的非房屋所有者表示，購買第一套房產似乎“難以實現”。特別是對於那些希望進入房屋市場但面臨着高房價和負擔能力限制的人來說。對於許多人來說，購買第一套房產已經不再是一個簡單的目標，而是成為了一種遙不可及的夢想。
延長攤提被認為可能會降低每月付款，但同時也可能會推高房價。目前，公眾對於政策變革非常擔憂，認為這些政策可能會產生相反的效果，使房價進一步上漲，從而抵消了任何付款的降低。這種情況可能會導致更多的人面臨購房困難，加劇了房屋市場的緊張局勢。
此外，多倫多大學的經濟學教授指出，政策變革可能會導致財富的轉移。特別是年輕的加拿大人和新移民可能會受到影響，因為這些政策可能會使房屋市場更加偏向於那些已經擁有財富的人。這種財富轉移的現象可能會加劇社會不平等，并使年輕人和新移民更加難以實現自己的房屋夢想。
作為政策制定者，需要權衡的是復雜的因素。不僅需要考慮到當前房屋市場的緊張局勢，還需要考慮到長期的社會和經濟影響。政策變革必須審慎制定，以平衡不同利益之間的矛盾，避免進一步加劇房屋市場的不穩定性和社會不公平。
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